LCL Essentiel : un compte bancaire à 2 euros par mois

Pour contrer la concurrence des compte bancaires « low cost », LCL lance « LCL Essentiel », un compte bancaire à 2 euros par mois, ciblant principalement les jeunes urbains. Comment ce « package » se positionne-t-il par rapport à la concurrence ?

La cible de l’offre LCL Essentiel 

Première banque urbaine, LCL s’adresse aux jeunes urbains (les fameux Millennials) entrant dans la vie active et lance ainsi «LCL Essentiel» : une nouvelle offre de services bancaires en ligne. Il s’agit de l’adaptation d’ « EKO by CA », du Crédit Agricole (maison mère du LCL) .

Pour conquérir son public cible, ce compte bancaire à deux euros se veut pratique d’utilisation. Ainsi, les services proposés sont accessibles aussi bien depuis des téléphones mobiles que depuis des ordinateurs ou des tablettes. Ils sont également sécurisés. Enfin, cette formule permet surtout aux clients de mieux contrôler leur budget. Le « plus » ? Contrairement aux autres offres bancaires « low cost » et 100% digitales, les clients LCL Essentiel bénéficient d’un conseiller dédié.

Prestations offertes par l’offre LCL Essentiel

Cette offre de compte bancaire à deux euros par mois comprend :

• un compte individuel,
• une Inventive MasterCard utilisable en France comme à l’étranger; cette carte bancaire à débit immédiat possède la particularité de se bloquer si le solde du client est débiteur et lui permet ainsi de mieux maîtriser son budget,
• un conseiller bancaire attitré (en ligne ou dans dans une agence LCL),
• Un gestion à distance du compte via l’application mobile du LCL.

En complément de cette offre, un prospect peut souscrire à l’ensemble des produits et services LCL (crédits, assurances, épargne …), à l’exception du découvert autorisé. Ces produits et services lui sont alors facturés au tarif standard. Il ne pourra pas bénéficier de remises ou ristournes, contrairement aux produits LCL souscrits « à la carte ».

Un prospect peut devenir client et souscrire à cette offre aussi bien en ligne qu’au sein d’une agence LCL.

Les avantages de l’offre LCL Essentiel

Le premier avantage de LCL Essentiel est de pouvoir être souscrit sans aucune condition de revenus.

Il n’y a pas non plus de frais de tenue de compte.

Les clients ayant souscrit LCL Essentiel peuvent évoluer vers d’autres offres « à la carte » de la banque. Dans certaines situations, la mutation est obligatoire : par exemple, un couple ne peut pas souscrire une telle offre, LCL Essentiel étant un compte individuel.

Mais l’intérêt le plus significatif  pour les clients est de bénéficier d’un conseiller dédié. À l’instar de l’offre de Monabanq, qui a passé un partenariat avec le réseau CIC pour faire bénéficier ses clients de services de proximité, LCL Essentiel vise à cumuler les vertus des deux catégories de comptes bancaires : les avantages des compte bancaires en ligne, proposant des tarifs attractifs en raison des imposantes économies d’échelle réalisées par les établissements bancaires (absence de coûts inhérents aux agences bancaires physiques, liés aux locations de locaux ou à l’embauche de personnel)…

Mais aussi les avantages des comptes bancaires domiciliés dans une agence, donnant la possibilité de bénéficier d’un interlocuteur dédié, de prendre rendez-vous, de déposer des chèques ou des espèces.

Ainsi, l’offre LCL Essentiel cumule plusieurs avantages :

• un tarif compétitif (24 euros par an, sans frais de tenue de compte additionnels), contrairement à beaucoup d’offres de banques physiques concurrentes, plus onéreuses,
• une gestion du compte en ligne facilitée grâce à une application mobile efficace,
• permettre aux clients de bénéficier d’un conseiller dédié et non de conseillers aléatoires, comme c’est le cas pour les services clients des banques en ligne fonctionnant avec des call centers.

Les inconvénients de l’offre LCL Essentiel 

Afin de mieux maîtriser son budget, le compte LCL Essentiel n’autorise pas de découvert. Ce qui est relatif. En effet, la CB Inventive MasterCard n’est pas une carte à autorisation systématique. C’est à dire une carte bancaire qui permet à son titulaire, avant chaque opération d’achat et de retrait, de contrôler automatiquement le solde ou la provision disponible sur son compte.

L’Inventive MasterCard est une carte à débit immédiat qui contrôle le plafond de paiement à chaque transaction. La différence avec une carte à autorisation systématique étant que si le terminal de paiement n’est pas relié au réseau, ou qu’un paiement est réalisé chez un commerçant avant que celui-ci ne fasse sa remise de caisse, une transaction peut être acceptée alors que le solde du compte bancaire est débiteur. L’absence de découvert n’est pas donc pas totalement garantie.

Or, dès lors que l’Inventive MasterCard permet au compte d’être en débit, des frais peuvent être facturés, notamment en cas de rejet d’opérations.

Par ailleurs, l’Inventive MasterCard n’est pas acceptée partout.

LCL Essentiel par rapport à la concurrence

La Caisse d’Epargne avec « Enjoy« , la Banque Postale avec « Ma French Bank », proposent également des comptes bancaires à deux euros par mois, assortis de services bancaires entièrement mobiles, ciblant la même clientèle que LCL Essentiel. Mais leurs services annexes paraissent plus complets que ceux proposés par LCL :

• accès aux produits participatifs de la plateforme KissKissBankBank (via la Banque Postale),
• à la Banque Postale, une « tirelire » pour mettre automatiquement de l’argent de côté, « We Partage », fonction permettant de partager des dépenses dans un groupe,
• « Let’s Cagnotte » à la Banque Postale et  « Le Pot Commun » à la Caisse d’Epargne, cagnottes en ligne inspirées de Leetchi, pour réaliser des cadeaux communs,
• Ma French Bank permet de réaliser des paiements et des retraits à l’étranger sans aucune limite.

D’autres banque en ligne proposent gratuitement un compte bancaire et une carte (comme chez Hello bank! ou Boursorama Banque)…

En outre, à l’instar des banques traditionnelles, l’offre LCL Essentielle pâtit de la concurrence des banques en ligne et de leurs « cadeaux de bienvenue » à l’occasion d’une ouverture de compte. Par exemple 80 euros offerts chez Boursorama Banque, 150 euros offerts sur le compte BforBank avec une carte Visa Premier gratuite, 150 euros de bonus sur Monabanq, 80 euros et la carte bancaire offerts chez ING…).

Les nouvelles banques 100% mobile proposent des tarifs bien plus compétitifs : chez Orange Bank, sous certaines conditions, la carte bancaire et les frais de tenue de compte sont gratuits. Chez N26, les clients peuvent réaliser des paiements par carte sans frais dans toutes les devises. Quant à Revolut, elle offre la possibilité à ses clients de transférer gratuitement de l’argent à l’étranger dans 29 devises différentes, puis facturé 0,5 % au-dessus de 6 000 euros par mois… Mais aussi d’échanger des crypto-monnaies !

Conclusion

L’offre hybride « banque en ligne-services physiques » LCL Essentiel n’est pas dénuée d’ intérêt. Néanmoins, elle semble manquer partiellement sa clientèle cible que sont les jeunes urbains actifs. Lesquels plébiscitent de plus en plus les nouvelles banques 100% mobile comme Orange Bank, N26 ou Revolut. Faciles à utiliser, pratiquant des prix imbattables comparés à ceux des banques traditionnelles ou de leurs filiales en ligne, elles sont logiquement en pleine phase d’expansion.