Avis N26 : notre opinion complet et les retours d’expériences clients

Parmi les banques en ligne récentes les plus populaires, N26 connaît un succès retentissant à travers le globe, avec près de 5 millions d’utilisateurs. Elle est connue pour offrir des solutions de retraits, de paiements et de virements facilitées, notamment pour les nomades qui n’auront pas à s’acquitter de frais internationaux et pour les personnes à revenus variables. Dans cet avis sur N26, on vous présente ses offres – pour particuliers et professionnels -, son fonctionnement et des témoignages d’utilisateurs qui vous permettront de comprendre si N26 est l’une des meilleures banques en ligne faites pour vous.

Notre avis sur N26 en bref

Voici les points forts et les points faibles de cette néobanque aussi jeune que performante.

L'offre Business de N26 est réservée aux autoentrepreneurs. Compte gratuit sans condition et 0.1% de Cashback. Voir l'offre N26

Quelle banque est derrière N26 ?

La banque N26 – fondée en 2013 en Allemagne – aime se présenter comme la banque du 21^e siècle, adaptée aux nouvelles habitudes des consommateurs : gestion de compte via une application mobile, 100 % digitale, facilité de transactions entre les pays, condition d’accès à un compte simplifiées…

Elle obtient sa licence bancaire européenne auprès de la Banque centrale européenne en 2016, avant d’être soutenue par divers partenaires financiers qui lui permettent aujourd’hui d’être valorisée à plus de 3,5 milliards de dollars et de proposer ses services dans plus de 25 pays. Aucune autre banque n’est donc derrière N26.

A qui s’adresse la banque digitale N26 ?

Au vu de l’offre N26, on comprend que cette néobanque se destine avant tout aux personnes qui se déplacent fréquemment hors de France, ou aux français vivant à l’étranger. Pour les plus jeunes – notamment les nomades digitales – N26 offre l’essentiel en minimisant les frais et en offrant des conditions d’accès simplifiés : pas de conditions de revenu minimal ni d’obligation de dépense minimum mensuelle.

Les autres profils ciblés par N26 et ses comptes sont les auto-entrepreneurs qui trouveront avec l’offre Business une solution aisée pour percevoir leur paiement, effectuer des virements et gérer leur entreprise depuis n’importe quel endroit du monde. N26 est une solution pour les interdits bancaires, qui trouveront une solution simple pour ouvrir un compte.

Comment ouvrir un compte chez N26 ?

Ouvrir un compte en ligne N26 ne prend que 8 minutes, durant lesquelles il vous suffira de renseigner :

• votre email
• de télécharger l’application N26
• de fournir 2 pièces justificatives d’identité

Vous recevrez ensuite votre carte N26, sans avoir eu besoin de faire le moindre versement initial. Cette banque digitale, qu’on cite parmi les meilleures banques pour auto-entrepreneur, ne demande pas de revenu minimal pour s’inscrire et vous n’aurez pas à vous déplacer. Tout se fait en ligne, très facilement. Il faut environ 7 jours pour recevoir gratuitement votre carte mais une option de livraison express est disponible, pour 30 euros.

N26 est l’une des banques qui possèdent les conditions d’ouverture les plus simples et les plus rapides.

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Les offres bancaires N26 pour les particuliers

N26 propose 4 offres pour les particuliers, en plus d’une offre Business sur laquelle nous reviendrons plus bas dans cet avis. En fonction de vos besoins et de votre budget, vous opterez pour l’une des offres suivantes.

L’offre gratuite N26

Pour 0 euro, vous disposerez d’un compte courant, d’un RIB et d’une MasterCard basique (et sans engagement), qui vous permet de :

• d’effectuer des virements et des prélèvements gratuits
• de payer en euros ou en devise étrangère
• de retirer gratuitement jusqu’à 5 fois par mois (ensuite, 2 euros / retrait)
• d’utiliser les systèmes de paiement et de sécurité Paypal, Apple Pay et 3D secure

Si vous retirez des espèces en devises étrangères, vous paierez 1,7 % du montant en commission, et vous ne disposerez pas avec cette offre gratuite d’une assistance ni d’une assurance. De plus, les découverts ne sont pas autorisés.

Le compte N26 Smart à 4,90 euros / mois

Le compte N26 Smart est le petit nouveau. En effet, il est le compte intermédiaire entre le Standard et You.

• Il vous permet de bénéficier d'une carte de crédit de couleur.
• La carte est équipée des paiements sans contact
• Vous pourrez prélever de l'argent dans les distributeurs 5 fois gratuitement tous les mois.
• Les paiements sont totalement gratuits.

Cependant, avec cette offre vous ne bénéficiez pas d'assurance pour vous couvrir en cas de dommage.

Le compte N26 You à 9,90 euros / mois

Avec le compte You de N26, vous profiterez des avantages du compte gratuit (compte courant, Carte MasterCard Basique de la couleur de votre choix : Océan, Rhubarbe, Sable, Menthe et Ardoise), virements et prélèvements gratuits, possibilités de paiements sans frais, retraits gratuits jusqu’à 5 (puis 2 euros / retrait), auxquels viennent s’ajouter :

• la gratuité des retraits en devises étrangères (illimité), ce qui facilitera la vie des voyageurs
• des assurances voyages

Comme pour les autres offres, le découvert n’est pas autorisé et vous n’aurez pas accès aux offres partenaires de N26.

Le Compte Metal à 16,90 euros / mois

Si vous optez pour ce compte métal N26, à 16,90 euros / mois, vous disposerez des mêmes avantages qu’avec les comptes précédents, d'une carte MasterCard de couleur Metal auxquels viennent s'ajouter des offres partenaires qui peuvent conférer quelques avantages : Hotels.com, Wework, GetYourGuide...

De notre point de vue, la faible différence entre les offres You et Metal et l’écart de tarif (on passe de 120 euros / an pour N26 You à environ 200 euros / an pour l’offre Métal) nous pousse à vous recommander plutôt l’offre N26 You, qui jouit d’un bien meilleur rapport qualité/prix.

L'offre Business de N26 est réservée aux autoentrepreneurs. Compte gratuit sans condition et 0.1% de Cashback. Voir l'offre N26

Les offres bancaires N26 pour les professionnels

En plus de ses offres gratuite, You et Métal, N26 propose une offre destinée aux professionnels. C’est un compte qui s’adresse exclusivement aux auto-entrepreneurs, et qui est totalement gratuit. Voyons ces comptes pro en ligne proposent :

Tout d’abord, il est à noter que les comptes business se décompose en 4 offres :

• le compte N26 Business Standard (Gratuit)
• le compte N26 Business Smart facturé 4,90 euros / mois.
• le compte N26 Business You facturé 9,90 euros / mois.
• Le compte N26 business Metal facturé 16,90 euros / mois.

Ils sont tous réservés aux Micro-entrepreneurs /auto-entrepreneurs.

Compte Business N26 gratuit

Avec ce compte gratuit, vous disposerez d’une carte MasterCard Business, qui possède les mêmes avantages que son homologue pour particulier, avec en plus d'autres fonctionnalités intéressantes pour les pros.

• Aucun frais d’ouverture de compte ni de tenue de compte
• Système de cashback, qui permet de récupérer 0,1 % sur chacun de vos achats effectué à l’aide de votre MasterCard (c’est crédité directement sur le compte à la fin de chaque mois)
• Notifications en temps réel au moindre mouvement sur votre compte
• Système de sous-comptes qui permet d’organiser son budget pro et d’allouer des budgets précis à chaque catégorie (matériel, déplacements, frais de bouche)
• Possibilité de catégoriser vos dépenses professionnelles, afin d’y voir plus clair dans la comptabilité
• Tous vos fichiers seront exportables en CSV ou en PDF, pour faciliter votre gestion de comptes
• Accès à un espace de gestion complet depuis votre application mobile N26 ainsi qu’au service clientèle, par mail ou par Livechat depuis votre smartphone.

Pour les auto-entrepreneurs qui se lancent, qui ne souhaitent pas dépenser de l’argent pour un compte mais qui veulent disposer d’une banque pour recevoir les paiements de clients ou effectuer des virements, c’est à notre avis un excellent choix.

Compte Business N26 Smart à 4,90 euros / mois

Le compte Business N26 mets à disposition une carte MasterCard en 5 coloris différents.

• Possibilité de commander une deuxième MasterCard 
• Paiement sans contact et sans frais
• Cashback de 0,1% sur tous vos achats effectués en carte
• 5 retraits gratuits/mois en euro
• Couverture médicale et assurance voyage
• Système de sous-comptes qui permet d’organiser son budget pro et d’allouer des budgets précis à chaque catégorie (matériel, déplacements, frais de bouche)
• Possibilité de catégoriser vos dépenses professionnelles, afin d’y voir plus clair dans la comptabilité
• Tous vos fichiers seront exportables en CSV ou en PDF, pour faciliter votre gestion de comptes

Compte Business N26 You à 9,90 euros / mois

Le compte Business N26 You est idéal pour les auto-entrepreneurs et ceux qui voyagent quotidiennement. Vous bénéficierez d'une carte bancaire MasterCard mais aussi :

• Possibilité de commander une deuxième MasterCard 
• Paiement sans contact et sans frais
• Cashback de 0,5% sur tous vos achats effectués en carte
• 8 retraits gratuits/mois en euro
• Couverture médicale, assurance voyage et assurance location de voiture + perte de téléphone
• Système de sous-comptes qui permet d’organiser son budget pro et d’allouer des budgets précis à chaque catégorie (matériel, déplacements, frais de bouche)
• Possibilité de catégoriser vos dépenses professionnelles, afin d’y voir plus clair dans la comptabilité
• Tous vos fichiers seront exportables en CSV ou en PDF, pour faciliter votre gestion de comptes

Compte Business N26 Metal à 16,90 euros / mois

Le compte Business N26 Metal est le compte haut de gamme de la marque, fourni avec une carte métallique en acier inoxydable. Parmi ses avantages vis à vis de la version standard, on notera le cashback qui atteint un taux de 0.5 %, ainsi que l’accès aux offres partenaires, qui se traduisent par des réductions sur des abonnements à des outils professionnels (comme Google Ads ou Fiver), ou sur des applications de loisirs comme Tidal.

En plus, vous disposerez d’une gamme d’assurances variées, qui prennent en charge les retard de vol, la perte de bagage, les frais médicaux à l’étranger, le vol de votre smartphone ou les vols et dommages sur un véhicule de locations. Pour les voyageurs d’affaires, c’est à notre avis un avantage très intéressant.

De plus, il n’y a pas de frais de retrait ou de paiement à l’étranger, pour des déplacements simplifiés qui n’entameront pas votre budget.

L'offre Business de N26 est réservée aux autoentrepreneurs. Compte gratuit sans condition et 0.1% de Cashback. Voir l'offre N26

Comment déposer de l'argent sur un compte N26 ?

Pour alimenter votre compte N26, il ne sera pas possible de déposer des espèces ou des chèques. Vous devrez :

• Effectuer des virements depuis un autre compte
• Recharger par carte bancaire. A noter que le premier rechargement est gratuit mais que les suivants entrainent des frais de 3% du montant. Vous pouvez effectuer des rechargement de 20€ à 150€ avec un plafond de 450€ par mois.
• Payer par virement mobile. Le premier versement est gratuit mais les suivants sont payants comme par carte bancaire.

Les services proposés par N26

Avec le compte bancaire en ligne de N26, vous pourrez gérer vos finances aisément, depuis votre téléphone. Voici les différents services auxquels vous aurez accès.

Créer des sous-compte pour votre épargne

N26 propose un espace de création de sous-comptes, destiné à vous aider à économiser dans un but précis. Si vous voulez mettre de l’argent de côté pour vos vacances, pour l’achat d’un véhicule, pour vos soirées, vous pourrez créer des espaces dédiés à ces objectifs et déplacer les sommes voulues vers ces sous-comptes.

Une méthode intuitive pour faire des économies, en plaçant l’argent dans la bonne case.

Effectuer des virements dans 19 devises différentes

Il est possible de faire des virements immédiats (SEPA) via l’application mobile N26 et d’ajouter des bénéficiaires sans délai (contrairement aux banques classiques, qui requièrent parfois plusieurs jours pour valider un nouveau bénéficiaire). De plus, si vous faites un virement vers un utilisateur N26, vous n’aurez même pas besoin de son RIB.

N26 permet de faire des virements dans 29 devises différentes, à un tarif environ 6 fois moins élevé que celui proposé par les établissements traditionnels.

On comprend la démarche de la banque digitale, qui souhaite offrir le maximum de facilité aux personnes qui se déplacent dans le monde et/ou qui doivent effectuer des paiements dans des monnaies étrangères.

Classer ses dépenses

Il est possible de donner un intitulé à vos dépenses, afin d’y voir plus clair quand vous faites vos comptes. Classez-les en catégories (restaurants, shopping, frais fixes, etc.) et retrouvez les facilement via les hashtags choisis (ex : #restaurant).

De quoi mieux gérer vos budget et avoir un aperçu global immédiat des dépenses les plus courantes. Avec le compte basique, vous disposerez de 2 emplacements de classification, mais ce chiffre monte à 10 avec les comptes You et Metal.

Un service client disponible

S’il et souvent décrié dans le milieu des banques en ligne, le service client de N26 se révèle très efficace. Il est disponible 7 jours sur 7, par email, via les réseaux sociaux ou via le chatlive que vous déclencherez depuis l’application. Il est accessible en semaine de 7h à 21h et le samedi de 8h à 20h.

Le français est bien entendu l’une des langues disponibles pour l’assistance.

De notre point de vue, N26 est l'une des banques qui proposent la gamme de services la plus complète sur le marché actuellement. La gestion 100% digitale est très performante et permet d'avoir une vision précise de son budget et de ses dépenses. Bon point également pour le service client très efficace d'après le retour des clients.

Prêt, épargne et assurance vie

Si certaines banques en ligne proposent de nombreux produits financiers pour l'épargne, la majorité des néobanques se limite au strict minimum dans ce domaine et N26 suit cette même logique.

Vous ne trouverez pas de PEL, pas de compte épargne logement ni de possibilité d’effectuer un crédit immobilier auprès de N26, et vous ne pourrez pas faire d’épargne sur un compte dédié, comme peut l’être le Livret A ou le livret de développement durable. Seule la possibilité de sous-comptes permet d’épargner, mais sans intérêts.

De même, il n'existe pour l'instant pas d’assurance vie N26.

En revanche, il est possible de souscrire à un crédit à la consommation, via un partenariat de N26 avec Younited Credit. Vous pourrez emprunter entre 1000 et 50 000 euros maximum, à des taux qui oscillent entre 3,60 % et 15,96 %. Sur le site, vous trouverez un simulateur de remboursement qui vous permet de comprendre rapidement ce que vous rembourserez, selon le montant demandé et la durée souhaitée.

Quels sont les frais en vigueur chez N26 ?

Si les banques en ligne offrent généralement plus de transparences dans leurs frais, il convient d’analyser ces potentiels dépenses supplémentaires quand on choisit une banque. Concernant N26, on peut mettre en avant les frais suivants :

• Alimenter un compte N26 par carte bancaire ou par téléphone : 3 % du montant déposé (le premier versement est gratuit)
• Rejet justifié d’un prélèvement en raison de fonds insuffisants : 3 euros / rejet
• commande d’une MasterCard supplémentaire : 10 euros pour la version basique, 45 euros pour la version Métal

On ne peut que saluer la gratuité pour les virements émis en zone Euro, et la facilité de compréhension des taux de change dans le cas de transfert internationaux. Il est affiché, sans frais caché, ce qui vous permet de saisir immédiatement le montant précis de la transaction.

En termes de frais, N26 parvient à proposer un rapport qualité/prix très intéressant, en limitant les dépenses inutiles ou abusives, pour les particuliers. Quid de son offre Business ? On la détaille dans la suite de cet avis sur N26.

L’application mobile N26

Après cet avis sur N26 et ses offres, intéressons-nous à l’outil qui vous permettra d’effectuer toute vos opérations : l’application mobile.

Pour une néobanque, elle doit être irréprochable, claire et fonctionnelle et N26 l’a bien compris, en proposant un outil performant que chacun pourra utiliser très facilement.

La première chose à relever sur cette application, c’est le contrôle total de la sécurité qui vous est accordé. Vous pourrez facilement modifier vos codes, bloquer ou débloquer une carte bancaire, activer ou désactiver le paiement sans contact, échanger avec le service client sur le chat ou bien contacter l’assurance, directement depuis l’application.

Elle se révèle pratique pour la gestion de compte, avec ses menus ergonomiques et ses icônes parlantes, qui permettent de s’y retrouver immédiatement. Que ce soit pour effectuer des conversions, gérer vos transactions, faire des virements ou contrôler vos dépenses, vous naviguerez aisément d’un menu à l’autre.

Seul bémol, l’absence de prise en charge de Google Pay pour l’instant en France (il est disponible en Italie, en Allemagne, en Belgique, en Irlande et en Slovaquie). Les possesseurs d’un IPhone pourront toutefois utiliser le service Apple Pay en s’identifiant via le Touch ID (la reconnaissance via empreintes digitales).

Un test réussi haut la main pour l’application mobile N26, qui nous conforte dans notre avis positif sur cette plateforme bancaire en ligne.

Sur Google Play, l'application a la note de 4.5/5 pour plus de 75 000 avis, et sur Apple Store, N26 obtient la note remarquable de 4,8/5 pour plus de 61 000 votes. Pour une application de banque en ligne c'est réellement excellent.

Les avis clients sont dithyrambiques sur la qualité de l'appli, sur sa simplicité d’utilisation et sur les options offertes. Beaucoup de retours utilisateurs voient en N26, l'avenir de la banque en ligne : modernité, innovation, sécurité, simplicité et réactivité sont les mots d'ordre des opinions des clients.

Enfin l'agrégateur d'avis clients Trustpilot décerne l'excellente note de 4,2/5 pour plus de 60 000 avis clients. Là encore les retours des utilisateurs sont excellents sur leurs expériences avec N26 : avis positifs partagés dans l'ensemble.

Notre avis final sur N26

Voici notre avis final sur N26 concernant son offre et ses services et nous donnons ensuite la parole aux clients qui témoignent de leurs expériences.

Notre avis sur les offres N26

N26 est à notre avis une excellente néobanque, qui a le mérite de proposer des offres claires, des tarifs transparents et des outils pratiques, pour gérer les dépenses et organiser ses comptes. Vous l'avez lu dans notre avis sur N26, notre opinion sur cette banque est très positive.

La banque N26 propose plusieurs offres, pour s’adresser autant aux particuliers qu’aux professionnels. Via une application mobile qui s’appuie sur les dernières avancées technologiques, vous pourrez piloter vos finances depuis n’importe quel endroit du globe, à tout moment.

Vous pourrez profiter d’un compte courant sans condition de revenu et totalement gratuit comme le proposent d’autres banques, notamment Hello Bank (lire notre avis sur Hello Bank), d’une MasterCard Gratuite, de paiements et virements gratuits, et de frais internationaux modérés, le tout sans engagement.

Si l’offre la plus onéreuse n’est pas forcément intéressante, les utilisateurs – jeunes, entrepreneurs, voyageurs, expatriés – trouveront chez N26 tous le nécessaire, pour payer, recevoir de l’argent, retirer aux distributeurs peu importe où ils sont, gratuitement ou avec des frais limités.

Bien sur, certains utilisateurs regretteront l’absence de possibilité de déposer des espèces ou des chèques, d’autres le nombre de retraits maximum gratuits (5), mais l’offre N26 reste dans sa globalité une excellente alternative peu onéreuse pour ouvrir un compte particulier ou pro à moindre frais.

Si ses produits financiers annexes sont très limités et qu’elle ne propose pas de crédit (contrairement à des institutions en ligne comme ING Direct (voir notre avis sur ING Direct) ou Orange Bank notamment (découvrez notre opinion complète sur Orange Bank), tout le monde semble d’accord pour qualifier N26 de meilleure banque pour les voyageurs.

N26 est à notre avis une des banques en ligne les plus complète et les plus simple d'utilisation. Une offre 100% digitale adaptée aux particuliers et aux professionnels.

L’avis des clients de N26

En plus des très bons scores obtenus sur les plateforme d'application, le retour des clients de N26 est vraiment excellent. Voici quelques retours, qui vous aideront à saisir ce qui plaît ou déplaît aux clients.

Cédric, dans son avis sur N26, explique qu'il a pu ouvrir son compte bancaire en quelques minutes et qu'il a reçu sa carte en quelques jours. Il est satisfait de l'application mobile qui lui permet de gérer toutes les fonctionnalités et surtout le fait qu'elle soit entièrement gratuite.

Les avantages mis en avant par les utilisateurs sont la simplicité, l'efficacité, et les tarifs et frais réduits. A l'inverse quelques reproches sont faits concernant le fait que le RIB soit en Allemand et qu’il manque de produits financiers.

L'offre Business de N26 est réservée aux autoentrepreneurs. Compte gratuit sans condition et 0.1% de Cashback. Voir l'offre N26