Comment choisir son assurance de prêt immobilier ?

Lorsque vous souscrivez à un prêt immobilier, l’organisme prêteur vous proposera une assurance emprunteur qui va de pair. Il s’agit d’une protection indispensable qui vous protège vous, mais aussi l’organisme en question en cas d’incapacité à rembourser le prêt. Aujourd’hui, nous allons voir ce qu’est vraiment une assurance emprunteur, quelles sont les garanties d’une telle protection, si elle est obligatoire dans le cadre d’un prêt immobilier, et le coût moyen qu’elle peut représenter.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur, ou « assurance de prêt », est une assurance qui va de pair avec le prêt immobilier. C’est-à-dire que, lorsqu’on signe un contrat de prêt, on peut demander cette assurance qui nous protège ainsi que l’organisme prêteur. C’est un dispositif qui permet d’assurer la prise en charge d’une partie du remboursement de votre prêt immobilier dans certains cas, ou suite à certains évènements. Ces événements peuvent être le décès, la perte d’autonomie, l’invalidité et bien plus.

Cette assurance vous sera proposée systématiquement par l’organisme prêteur, mais vous êtes libre d’aller vous renseigner ailleurs sur les différentes offres. Néanmoins, l’organisme peut refuser une assurance externe si elle n’offre pas le même niveau de garantie que la leur.

Quelles sont les garanties de l’assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de prêt immobilier permet de vous protéger contre plusieurs évènements ou problèmes qui peuvent survenir. Comme nous l’avions déjà mentionné, elle prend en charge une partie (ou le restant) de votre prêt immobilier dans certains cas – voici les garanties de l’assurance d’emprunt immobilier.

Premièrement, toute assurance de prêt immobilier garantie une certaine prise en charge en cas de décès. C’est-à-dire que la femme / le mari ou les enfants de l’emprunteur n’hériteront pas du crédit. Cette garantie fait objet d’une limite d’âge (qui est différente selon l’assureur), et ne sera pas toujours valide pendant toute la durée du prêt.

Ensuite, selon l’assureur, une partie du prêt immobilier est payée en cas d’invalidité permanente totale (« IPT » : taux d’invalidité supérieur à 66%) ou partielle (« IPP »: taux d’invalidité situé entre 33% et 65%).

Il existe également des garanties contre la PTIA ou « perte totale et irréversible d’autonomie » qui vous empêche de travailler, et même des assureurs qui garantissent contre la perte de l’emploi.

Toutes les assurances de prêt immobilier ne se valent pas, et chacun trouvera une offre qui lui est adaptée. C’est pour cette raison qu’il faut toujours comparer les offres avant de souscrire à l’assurance emprunteur proposée par l’organisme prêteur.

Est-ce que l’assurance emprunteur est obligatoire ?

Bien que la loi n’exige pas qu’on prenne une assurance emprunteur quand on souscrit à un prêt immobilier, elle est souvent exigée par l’organisme prêteur. En effet, tout organisme a le droit d’exiger que vous souscrivez à une assurance emprunteur – toutefois, elle, ne peut pas exiger que vous souscrivez à leur assurance. Vous avez tout à fait le droit d’aller voir ailleurs, il faut seulement vérifier que le niveau de garantie soit égale ou supérieure à celle de l’assurance proposée par l’organisme prêteur. Découvez ici quels sont les assurances de prêt immobilier obligatoires.

Obligatoire ou non, nous vous conseillons vivement de prendre une assurance de prêt immobilier. Ces prêts font généralement objet de grandes sommes d’argent, et ne pas se protéger pourrait avoir des conséquences dévastatrices pour vos finances et votre famille.

Combien coûte une assurance de prêt immobilier ?

Le coût d’une assurance de prêt immobilier varie considérablement selon plusieurs facteurs. Notez bien que quand on parle du « coût » de l’assurance, on ne parle pas des mensualités (qui peuvent être discutées et négociées), mais bien du coût total à la fin du prêt.

Pour calculer le prix de votre assurance emprunteur, un assureur aura besoin de connaître :

• Votre âge ou tranche d’âge
• Le montant du prêt
• La durée du prêt
• Le type d’achat
• Votre état de santé

En fonction de vos réponses, le coût de l’assurance emprunteur peut varier. Il existe des simulateurs de coût de crédit pour vous donner une idée plus précise.

Pour vous donner un exemple précis, si vous souscrivez à une assurance de prêt à 300,000 € sur 25 ans avec un taux de 0.09 %, celui-ci vous coûtera au total environ 6,750 €.

Qu’en est-il du questionnaire de l’organisme ?

Il vous sera remis, lorsque vous faites votre demande d’assurance de prêt immobilier, un questionnaire assez complet qui permettra à l’assureur de calculer le risque que vous représentez et de vous indiquer un coût total d’assurance.

Ce questionnaire vous interrogera tout d’abord sur votre profil médical : vous devrez indiquer votre âge, vos antécédents médicaux, affectations de longue durée, si vous fumez, buvez, etc.

Il y aura également des questions sur votre vie professionnelle et personnelle. En effet, il y a des professions dites « à risque » qui peuvent impacter le coût de votre assurance. On vous posera de même des questions sur vos activités et vos loisirs pour savoir si certains d’entre eux représentent un risque pour votre santé. Tous ces éléments sont importants afin de vous proposer une assurance complète, mais aussi de minimiser le risque que prend l’organisme en vous assurant.