Contracter un prêt étudiant sans garant : solutions, tarifs, conditions de remboursement

Pour financer ses études, un étudiant peut avoir besoin de recourir à un crédit auprès d’un établissement bancaire. Néanmoins, quand ses parents ou tuteurs ne peuvent pas soutenir ce projet, il peut être difficile pour l’étudiant de trouver un prêt étudiant sans garant. Alors comment marche ce type de crédit et comme trouver une solution quand on a pas de garant ? Focus.

Qui peut prétendre à un prêt étudiant ?

Le prêt étudiant est un crédit à la consommation classique, qui sera accordé à une personne ayant besoin de financer ses études. C’est une pratique très commune auprès des jeunes français ayant besoin d’un coup de pouce pour couvrir leurs frais de scolarité, ainsi que leurs besoins quotidiens (logement, etc.) pendant l’intégralité de leur cursus scolaire.

Quelles sont les limites du prêt étudiant ?

Un crédit étudiant sera néanmoins plafonné par l’Etat. En tant que crédit à la consommation, il ne peut dépasser les 75 000 euros. Ce n’est généralement pas gênant puisque les étudiants empruntent en moyenne 20 000 euros.

Le remboursement du prêt étudiant se fera par la suite selon plusieurs modalités. L’emprunteur peut choisir de le rembourser pendant ses études (grâce à un garant ou une caution, mais aussi en cumulant un job étudiant avec ses études).

Le plus souvent, les étudiants vont cependant opter pour une autre solution, à savoir commencer à rembourser leur crédit à la fin de leurs études, lorsqu’ils auront trouvé un emploi. Les échéances débuteront dans ce cas au moment de leur première paye.

Comment trouver un garant pour un prêt étudiant ?

Comme les étudiants ne touchent pas de salaire, il ne sera pas viable pour eux de rembourser leur crédit durant leurs études. Cependant, et en fonction du cursus qu’ils vont suivre, et des débouchées professionnelles que ce dernier peut créer, il sera plus facile de rassurer les banques en leur faisant miroiter un bon poste, et donc une rémunération conséquente.

En matière de prêt étudiant, les banques vont donc, de manière générale, miser sur l’avenir en analysant le dossier du demandeur (a-t-il de bonnes notes ?). Cela leur permettra d’anticiper ses capacités de remboursement sur le long terme.

Bon à savoir :

Il est rare que votre banque se contente de cette première garantie et exige souvent que vous présentiez une caution supplémentaire. Ou que vos parents se portent garant pour votre prêt étudiant. Si ce n’est pas possible, ce sera alors à l’état d’intervenir afin de vous aider à obtenir votre financement.

Comment obtenir un prêt sans garant ? Les solutions existantes

Le prêt étudiant sans garant : la garantie offerte par l’état

La bonne nouvelle est qu’il est désormais possible d’obtenir un crédit étudiant même sans caution de vos parents. Si c’est derniers ne peuvent se porter garant, vous pourrez vous tourner vers l’Etat français.

Avec la garantie de l’état pour un prêt étudiant sans garant, vous pourrez emprunter un montant maximal de 20 000 euros. Les modalités de remboursement seront différées. L’état se portera garant pour vous à hauteur de 70 %.

Modalités pour obtenir ce prêt garanti par l’état

Si ce crédit étudiant sans garant facilite grandement la chose, il n’empêche qu’il comporte un certain nombre de conditions. Tous les étudiants ne pourront donc pas emprunter de cette façon.

Pour commencer, ils devront être inscrits à un cycle d’études supérieures menant à un concours ou un diplôme. De plus, ils ne doivent pas être âgés de plus de 28 ans et avoir la nationalité française (ou résider en France depuis au moins 5 ans) ou être citoyen de l’Union Européenne.

Pour en bénéficier, il faudra de plus se tourner directement vers une banque partenaire de ce dispositif étatique. À savoir :

• La Caisse d’épargne
• Le CIC
• Le Crédit mutuel
• et la Société générale.

On vous demandera également certains documents pour constituer votre demande :

• une pièce d’identité valide
• une carte d’étudiant
• un justificatif de domicile
• les derniers relevés de compte si la demande n’est pas déposée auprès de votre banque habituelle.

Quel est l’organisme derrière le prêt sans garantie proposé par l’Etat ?

Pour offrir un garant aux étudiants qui n’en ont pas, l’Etat français a créé un fonds de garantie spécifique : l’OSEO. Cela ne veut pas dire qu’il s’agit d’une bourse, mais que les risques de non-remboursement seront couverts par l’état.

C’est justement cette prise de risque qui explique que la somme soit limitée à 15 000 euros. Et même si l’état peut se substituer à l’emprunteur si ce dernier ne rembourse pas son crédit, il peut tout de même entamer des procédures de recouvrement auprès de l’ex-étudiant si ce dernier touche un salaire.

Fonds de garantie des solidarités étudiantes

Cette solution de prêt étudiant sans garant est proposée par la LMDE, mutuelle étudiante et la Banque Populaire. Elle se destine aux étudiants n’ayant pas le soutient financier de leurs parents et dont leur situation personnelle et financière ne leur permet pas d’obtenir un prêt étudiant classique.

Pour ce faire, il vous faudra :

• Être adhérent de la LMDE.
• Ouvrir un compte à la banque populaire.

Le cautionnement bancaire

Dans certaines grandes écoles comme celles de commerce et d’ingénieur, il existe une solution pour obtenir un prêt étudiant sans avoir un soutien parental ou de l’état. En effet, grâce des accords effectués avec certaines banques, les écoles peuvent se porter garantes de l’étudiant ayant besoin d’un crédit et les taux peuvent s’avérer intéressants de par des négociations préalables.

Bon à savoir :

Afin de connaître la position de votre école sur ce type d’arrangement, il vous faudra vous renseigner auprès de votre secrétariat de scolarité.

Quel est le taux d’intérêt d’un prêt étudiant sans garant ?

De manière générale, le taux d’intérêt de ces prêts sans garant ont un TAEG de 1%. Pour ce qui est des modalités de remboursement, elles peuvent être différées, mais aussi commencer pendant les études. En la matière, tout est une question de négociation avec la banque auprès de qui vous aurez choisi d’emprunter.

Comment choisir sa banque ?

Le crédit pour les étudiants qui n’ont pas de garantie parentale sera le même quelle que soit la banque auprès de laquelle vous allez déposer votre dossier. Reste tout de même à se montrer persuasif auprès de son banquier, en particulier sur la manière dont vous allez dépenser cet argent. Faire jouer la concurrence peut quand même se révéler intéressant, notamment pour souscrire à d’autres produits bancaires. Vous pouvez d’ailleurs chercher la meilleure banque pour étudiant qui sera apte à vous accorder un crédit.

N’oubliez pas que même si vous n’avez encore de revenu, vous êtes un futur actif en puissance. Votre banque le sait d’ailleurs très bien et souhaitera miser sur l’avenir.

Crédit étudiant sans garant et courtiers

Certains courtiers en ligne offrent de mettre relation les étudiants et les banques acceptant de leur accorder des prêts sans caution. Néanmoins, il faut comprendre que les banquiers détestent prendre des risques et que débloquer un crédit ne se fera que sur dossier.

La préférence sera ainsi donnée aux étudiants inscrits dans des cursus prometteurs et pour des secteurs d’activité qui ne sont pas, ou sont moins touchés par la crise de l’emploi. C’est le cas, par exemple, des étudiants en médecine, en droit, mais aussi des métiers de la banque et de l’assurance, etc.

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Quand rembourser un prêt étudiant ?

Un crédit pour étudiant se rembourse après les études suite à une période appelée « différé de remboursement » ou « période de franchise ». Ce différé peut se faire de deux manières :

• Partiel : pendant ses études, l’étudiant ne paie que les intérêts et l’assurance.
• Total : pendant ses études, l’étude ne paie que la cotisation de l’assurance.

Bon à savoir :

En général, les banques limitent le délai pour rembourser le prêt à 7 ans après date d’obtention du prêt. Ainsi, plus le différé sera long et plus la période de remboursement sera courte.

Avantages et inconvénients du prêt étudiant sans garant

Cette solution est donc une très bonne nouvelle les étudiants ayant besoin d’aide pour financer leurs études. Et surtout pour ceux qui n’ont pas de garant à présenter à leurs banques.
Ses avantages sont :

• Un prêt de 1 500 à 20 000 euros pour payer tous les frais de sa vie étudiante : la caution de son logement, des frais de déménagement, les transports ou encore du matériel informatique…
• Un remboursement différé pour financer vos études et rembourser votre emprunt à partir de votre entrée dans la vie active.
• La période de remboursement peut aller jusqu’à 9 ans.
• Aucune caution familiale ne vous sera demandée.
• Aucun besoin de justifier l’utilisation de ses fonds.

Il faut cependant aussi tenir compte des inconvénients de ce prêt :

• Le report de paiement impacte considérablement le coût du crédit. Ce n’est pas une option proposée gratuitement.
• La durée totale du crédit, c’est-à-dire la période de report plus la période de remboursement peut aller jusqu’à 9 années, ce qui n’est pas négligeable.
• Le prêt étudiant étant considéré comme un crédit à la consommation classique, son non-remboursement peut vous valoir d’être fiché bancaire. Si vous êtes dans cette situation, n’hésitez pas à lire : interdit bancaire, comment s’en sortir ?

Comment financer un étudiant ?

Pour financer ses études, il existe plusieurs solutions :

• Le prêt étudiant.
• Le prêt d’honneur : accordé par plusieurs banques, il peut prendre deux formes. L’avance des frais de scolarités jusqu’à 1000 euros et qui doit être remboursé dans les 3 mois. L’avance de bourse jusqu’à 620 euros pendant 3 mois et qui doit être remboursée sur 12 mois maximum.
• Les aides de l’Etat et des régions comme la bourse du CROUS (veillez à connaître la date versement de la bourse) ou les aides de la CAF comme l’allocation logement.
• Les aides ponctuelles des écoles créées par des fondations ou des réductions des frais d’études pour les élèves les plus modestes.
• L’alternance ou l’apprentissage pour étudier tout en travaillant et ainsi pouvoir financer ses études.
• Le financement participatif pour demander à son entourage une aide.
• Les petits boulots, la solution classique.
• Le travail à domicile en freelance comme des soutiens scolaires en ligne, la rédaction web, la création de logos ou autres.